沪农商行：总体来看存量房贷利率下调预计对今年集团净息差影响不大

沪农商行近期投资者关系活动记录表显示，虽然公司存量零售按揭贷款中首套住房贷款占比较高，但公司按揭贷款业务主要集中在上海，上海地区的首套住房贷款利率在较长时间内均按照政策下限利率执行。总体来看，存量房贷利率下调预计对今年集团净息差影响不大，对2024年净息差的影响幅度也较小。

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2022年房贷利率降了多少

首套房贷利率下限为4.1%。

具体解释如下：

人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。自8月份降息以来，贷款市场报价利率（LPR）已连续2个月按兵不动。

今年以来，5年期以上LPR已经下调3次，累计下降35个基点，首套房贷利率下限降至4.1%，二套房贷利率下限为4.9%。

新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按10月20日5年期以上LPR为4.3%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按10月20日5年期以上LPR计算为4.9%）。

另按照今年5月15日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，因此，此前各地首套房贷利率下限为4.1%。

商业贷款利率下调公积金利率下调吗

一、正面回答

房贷利率下调后，公积金并不会下调。

二、具体分析

房贷利率参考的是LPR，公积金参考的是公积金贷款基准利率，两者是不同的，因此LPR下调时，公积金贷款利率并不会调整。

只有公积金基准利率调整，申请公积金贷款，公积金贷款利率才会调整。至于已经申请了公积金贷款的用户，公积金利率调整，用户的房贷利率不受影响。

房贷利率下调后，只有商业贷款的利率有可能下调，同时用户的房贷利率必须执行LPR浮动利率，这样到了利率调整日，用户的房贷利率才会调整。虽然公积金贷款的利率不会调整，但是由于公积金贷款利率低于商业贷款利率，因此即使不调整，也是公积金贷款更划算。

用户能申请公积金贷款，建议优先申请公积金贷款，贷款额度不足时可以申请组合贷款，无法申请公积金贷款时再申请商业贷款。

网贷用户也可以通过对接第三方大数据风控平台查询自身的信用资质，比如，小七信查、贝尖速查等等，前者已与市面上98%以上的网贷机构建立了数据合作，所以它的查询结果是专十分准确。直观的，不仅可以了解自身的大数据与信用情况，还能获取各类指标数据。

网贷黑名单数据在大多数贷款平台都是共享的，也就是说借款人如果在一家平台出现逾期或者欠钱不还，这样的不良记录也会在其他贷属款平台公开，所以大家一定要细心维护好自己的网贷信用，否则当大家再次遭遇经济危机时，就不能凭良好的个人信用获取网贷产品了。

三、房价下跌房贷利率会下调吗？

其实房价下跌和房贷利率是没有直接的关系，因为房价是开发商定的价格，房贷利率是银行定的利率。不过房价下跌会影响贷款额度，因为房子价格减少了，在首付比例相同的情况下，贷款额度也会变少。

打个比方，本来借款人看中的一套房子价格是100万，首付是30%即30万，贷款额度是70万；后面开发商把房价降低了10万变成了90万，首付是30%是27万，贷款只要贷63万就可以了。

当然也有可能会出现房价下跌了房贷利率也下降了情况，这只能说是一种巧合。注意房贷利率下调也要看房贷类型，即房贷是商业贷款，还还是公积金贷款，两种贷款的利率执行标准不同，变动情况也不同。

一般房贷利率下降是针对纯商业贷款，因为公积金贷款利率是按公积金贷款基准利率执行的，一般是不会变动的；新发放的纯商业贷款都是按LPR利率基点定价，并且随着LPR浮动，LPR利率下调了纯商业房贷会下调。

房贷利率下调，月供会减少吗？

一、正面回答

只要借款人的房贷符合以下三点要求，则利率下调月供也会低。

二、具体分析

1、通过商业贷款购房

常见的贷款购房方式有公积金贷款、商业贷款，其中公积金贷款利率是按公积金贷款基准利率执行，而下调的利率是LPR利率，所以公积金贷款利率不受影响。

只有商业贷款利率才有可能随着利率的下调变动，则月供也会相应减少。

2、房贷执行LPR利率

从2019年10月8日起，新发放的商业贷款按最近一个月同期LPR为定价固定基点执行，存量房贷也可以转为LPR利率定价。

借款人可以在贷款合同里看下当前房贷定价方式，确认是执行的LPR利率，就可以坐等月供减少。

3、利率在重定价日前下调

只有在重定价日前下调的利率，才会影响房贷利率变动。

因为房贷利率都是每天调整一次，调整时间为重定价日，参考的是最近一个月同期LPR。

注意重定价日一般有两种，一种是每年1月1日，一种是贷款发放日，具体会在贷款合同里标明。

如果不是因为逾期而造成的黑户，那么就要找找其他的原因了，比如说是不是申请网贷频率过高，如果不清楚的话可以在：贝尖速查，上查一查。只要了解到是什么原因导致自己成为黑户，就可以根据原因改进网贷大数据。

三、哪些方法可以降低月供？

下面两个方法可以降低月供。

1、商转公

商业贷款购房后，借款人要是后续符合了公积金贷款要求，可以办理商转公，则利率就按公积金贷款利率。

公积金贷款利率要比商业贷款利率低，也相当于下调了利率，月供也会减少。

注意商转公需要先征求原商贷银行同意，获批后再向当地住房公积金中心申请贷款，然后还要自筹资金把原商贷剩余本金还清，并且额度不能高于原商贷剩余金额，具体以当地住房公积金要求为准。

2、提前部分还款

借款人没有办法一次性把房贷提前还清，则可以提前部分还款。

届时银行会让借款人从1.月供金额不变，还款年限（期数）减少。

注意，提前部分还贷的资金来源也是有要求的，借款人不能用别的贷款获得的钱来偿还，必须是用家庭合理收入所得的资金，或者是把借款人和配偶的住房公积金账户余额提取出来还商贷。

如果是选择提取住房公积金，需要借款人信用良好、无逾期行为，并且公积金账户缴存正常，没有出现停缴、缓缴的情况。

提取次数一般为每年一次，提取金额不能超过期间的还款额度。

为什么房贷利率下调了可月供还是不变？

一、正面回答

1、房贷类型不符要求

二、具体分析

房贷有公积金贷款、纯商业贷款、组合贷款三种，其中公积金贷款利率还是按基准利率执行，只有只有纯商业贷款和组合贷款中的纯商业贷款部分利率按LPR利率执行。

要是LPR利率调整导致房贷市场贷款利率下降了，要是借款人是通过公积金贷款买的房因为不受LPR利率影响，所以不管LPR利率再怎么下调，借款人每个月的月供都还是和之前保持一致，不会发生变化。

2、房贷定价不符要求

虽说新增的商业贷款都是按LPR基点的方式定价，可也有不少存量房贷并不是按这个定价执行，比如有的人是选择的固定利率，或者是选择的按之前的基准利率定价，那么就算LPR利率下调了，也和这两种房贷定价方式无关。

为此建议借款人还是先对照看下自己的房贷的定价方式是哪一种，再看房贷利率到底会不会调整，最后再来确定月供金额是否会变动。

3、调整时间不符要求

房贷利率调整并不是一月一次，而是一年一次，具体调整时间以合同规定的重定价日为准，一般有两种，一种是每年的1月1日；一种是贷款发放日。

为此要是房贷利率下调了，得看是在重定价日之前还是之后。

打个比方，假设纯商业贷款重定价日是1月1日，只有在上一年的LPR利率下调了，房贷利率才会跟着下调。

但若是房贷利率重新定价后LPR利率下调了，则当年的房贷利率还是维持之前的利率不变，月供金额自然也不会减少了。

可以在：小七信查，查看自己的网贷大数据信息。该数据库与2000多个网贷平台合作，查询的数据非常准确全面。

三、房贷利率下调月供为啥不变呢？

房贷利率下调如果月供没有发生变化，很可能是由于以下几点原因导致的。

1、下调的是LPR利率，而办理的房贷是公积金贷款，其利率不与LPR挂钩，自然不受影响。

只有当银行贷款基准利率下调了，届时房贷才会从次年的1月1日起开始执行新利率，然后月供才会发生变化。

2、办理的商业贷款选择执行固定利率，所以其将一直按合同约定的利率执行，保持固定不变，月供自然不会有变化。

3、办理的商业贷款虽然执行LPR浮动利率，但由于重定价日还没有到，所以暂时按原利率执行，月供自然也就暂时没有变化。

等到之后重定价日到了，届时按最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率，在新的周期执行后，月供就会有所变化了（注意重定价日一般有两种选择，贷款发放日或是1月1日）。

2022年第一次下调贷款利率是几月份

答：是10月份，根据中国人民银行决定，首套个人住房公积金贷款利率自2022年10月1日起下调0.15个百分点。福建省直公积金贷款利率调整具体如下：

一、2022年10月1日（含）起新发放个人住房公积金贷款利率调整

（一）自2022年10月1日起，个人住房公积金贷款利率根据职工家庭房屋套数确定。

（二）首套个人住房公积金贷款利率下调0.15个百分点，执行5年以下（含5年）2.6%和5年以上3.1%；第二套个人住房公积金贷款利率执行5年以下（含5年）3.025%和5年以上3.575%。

（三）申请组合贷款购房的，个人住房商业性贷款利率按照商业银行住房套数认定标准执行相应的利率。

房贷利率下调是按照实际贷款年限

房贷利率下调是按照实际贷款年限

你好，一般银行调整利率后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，具体有三种形式：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率(工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的);二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率(中国银行房贷是这样的);三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。公积金贷款利率的调整一律在每年的一月一日。房贷利息降了,交房贷的人必须满一年才执行新利率的话，这是因为这样做对每个人都公平，避免不必要的情况发生。

新发放商业性个人住房贷款利率调整了！

8月25日，央行发布公告称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。其中，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

按照这个调整规则，暂时以8月20日发布的首期新LPR计算，也就是说10月8日后新发放的住房个贷，首套房的利率不低于4.85%，二套房不低于5.45%。

“与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。”央行有关负责人在答记者问时指出。

对此，融360大数据研究院分析师李万赋向《华夏时报》记者分析指出，央行根据LPR新基准进行的房贷利率调整，其指向性非常明显，就是坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。因此，从短期的实际利率水平来看，它仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。

此外，央行上述公告还指出，“人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。”

“后期，如果LPR利率下调，根据央行的这一规定，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调，但是需要注意的是，这仅指最低利率，实际发放的利率还会受调控政策、银行信贷资源的影响，预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。”李万斌坦言。

新发放商业性个人住房贷款利率调整

8月25日，央行发布了《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整》的公告。

根据公告显示，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

对此，央行有关负责人表示，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健也分析指出，新机制下新发放个人住房贷款利率，无论是首套还是二套，都和之前基本不变。

李万赋向《华夏时报》记者分析指出，此前，按照显性或者隐形规定，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍，由此计算出来的数值分别为4.41%和5.39%。简单对比这两组数值，可发现首套房贷最低利率将由4.41%上升到4.85%，二套房贷最低利率贷将由5.39%上升为5.45%。如果10月8日之后的LPR大致维持目前的水准，那么理论上来讲，最优质的新发放房贷借款客户的购房成本将有所上升。

不过，根据融360大数据研究院发布的35城市最新房贷利率数据来看，在首套房方面执行首套房贷9折乃至9.5折的城市已经非常之少，7月份只有上海的首套利率为4.84%，低于4.85%，35城市的平均首套利率则为5.44%，显著高于4.85%。二套房方面，7月份也仅有杭州（5.42%）、天津（5.41%）两个城市低于5.45%，35城市的平均首套利率则为5.76%，同样显著高于5.45%。

李万赋进一步表示，因此，央行根据LPR新基准进行的房贷利率调整，其指向性非常明显，就是坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。从短期的实际利率水平来看，它仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。

商业贷款利率下调的介绍就聊到这里吧。

银行存款利率和贷款利率之间存在一定的关系。当银行存款利率上升时，银行会面临更高的成本压力，因为银行需要支付给储户更高的存款利息。为了保持盈利，银行可能会提高贷款利率，以便从借款人那里赚取更多的利润。相反，当存款利率下降时，银行的成本压力会减小，这可能会促使银行降低贷款利率，以吸引更多的借款人。

然而，现实情况比较复杂，贷款利率受到多种因素的影响，不仅仅是存款利率。例如，央行政策、市场竞争、经济形势等因素都可能影响银行的贷款利率。因此，银行存款利率的变化并不一定会直接影响贷款利率。

对于未来房贷利率的走向，预测是比较困难的。然而，可以从以下几个方面考虑：

央行政策对贷款利率的影响是至关重要的。如果央行采取宽松的货币政策，降低基准利率，那么贷款利率可能会下降。相反，如果央行采取紧缩的货币政策，加息抑制通胀，贷款利率可能会上升。

经济形势对贷款利率的影响也很大。如果经济增长放缓，通货膨胀率低，那么银行可能会降低贷款利率，以鼓励借款人增加消费和投资。相反，如果经济增长强劲，通货膨胀率高，银行可能会提高贷款利率，以遏制通货膨胀。

银行之间的市场竞争也会影响贷款利率。如果市场上存在激烈的竞争，那么银行可能会降低贷款利率，以吸引更多的借款人。相反，如果市场上的竞争较弱，银行可能会提高贷款利率，以获得更多的利润。

综上所述，银行存款利率和贷款利率之间存在一定的关系，但贷款利率受到多种因素的影响。对于未来房贷利率的走向，需要考虑央行政策、经济形势和市场竞争等因素。

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